600萬美國人的支票消失了：數位化浪潮下的金融排斥

600萬張紙本支票，每年準時寄達美國家庭。對許多人來說，這是購買食物、繳交帳單的救命錢。但2026年，這些支票將不再存在。

川普總統在2025年簽署的第14247號行政命令，指示財政部停止發放紙本退稅支票。政策制定者宣稱這項改革每年可為政府節省6800萬美元，並減少郵件竊盜和支票詐騙。美國銀行協會和國家自動清算協會都表示支持，認為電子支付將降低民眾的支票兌現手續費。

然而，在數位化的光鮮表面下，一個更深層的問題正在浮現：那些沒有銀行帳戶的600萬美國人該怎麼辦？

被遺忘的600萬人

數據揭示了一個令人不安的現實。在年收入低於2.5萬美元的美國人中，有23%沒有銀行帳戶。相比之下，年收入超過10萬美元的群體中，只有1%缺乏銀行服務。

這不僅是經濟問題，更是種族和社會結構的縮影。非裔美國人、西班牙裔美國人、年輕成人和身心障礙者更容易成為「無銀行帳戶族群」。在無銀行帳戶的家庭中，每5戶就有1戶包含身心障礙成員。

對這些家庭而言，退稅款往往是維持基本生活的關鍵資金。即使在過去的紙本支票制度下，他們已經承受著沉重的手續費負擔——在紐約州，支票兌現業者可收取政府支票金額的1.5%作為手續費，在加州更高達3%。

數位鴻溝的地理學

銀行服務的缺乏並非隨機分布，而是深深嵌入在美國的地理和種族結構中。

在所謂的「銀行沙漠」——缺乏銀行分行的社區——居民更依賴昂貴的替代金融服務，如發薪日貸款和支票兌現服務。寬頻網路覆蓋的缺口、缺乏前往圖書館的公共交通，都讓貧困和偏遠地區的居民難以接觸數位銀行服務。

更令人深思的是種族因素。研究顯示，中等收入的非裔家庭比低收入的白人家庭更可能居住在低收入社區。這意味著即使是有一定經濟基礎的非裔美國人，也更容易面臨銀行服務不足的問題。

政府的兩難與挑戰

面對批評聲浪，國稅局承諾將為無銀行帳戶的民眾提供「有限例外」，並敦促這些民眾開設銀行帳戶或檢查數位錢包是否能接受直接存款。財政服務局也建立了專門網站，提供電子支付相關資訊。

然而，這些措施的效果仍有待觀察。美國律師協會呼籲財政部繼續發放紙本退稅支票，除非國會通過相關法律，而非僅依賴行政命令。消費者團體則要求財政部資助強而有力的例外機制、提供平易近人的求助熱線，並禁止退稅相關卡片的垃圾費用。

問題在於，財政部自2025年1月以來已裁減超過3萬名員工，預算削減202億美元。加上政府停擺的後續影響，要在2026年稅務季節前建立新的申報和退稅系統，可能是過於沉重的負擔。