美國「反退休」潮流：被迫重返職場的銀髮族

AARP調查顯示7%美國退休者在半年內重返職場，48%因經濟壓力。這對亞洲退休規劃有何啟示？

1,000美元——這是美國人現在每月平均要支付的汽車貸款。對許多以為可以安享晚年的退休者來說，這個數字成了重返職場的催化劑。

AARP最新調查揭示了一個令人深思的現象：7%的50歲以上退休者在過去半年內選擇了「反退休」（unretiring），重新踏入職場。更令人關注的是，其中48%的人並非出於熱忱，而是迫於經濟壓力。

退休夢想與現實的巨大落差

理想中的退休生活——悠閒地享受黃金歲月——正面臨現實的嚴峻考驗。Empower公司研究顯示，僅有45%的美國人認為自己在財務上為退休做好了準備，78%的人擔心通脹會侵蝕他們的退休儲蓄。

數字背後的故事更加觸目驚心：房屋保險費在六年內飆升40%，家庭債務水平持續攀升。「基本生活開支是老年人繼續工作或求職的首要原因，」AARP財務韌性規劃副總裁卡莉·羅茲科夫斯基表示。

在生活成本居高不下、許多人擔心退休儲蓄不足的情況下，老年人工作更長時間的趋勢很可能會持續。

與美國被動的「反退休」不同，亞洲社會對老年就業有著不同的文化理解。在日本，高齡者就業率達到25.2%，但多數是為了「生存意義」和「社會參與」。新加坡政府甚至推出「樂齡就業計劃」，鼓勵企業聘用55歲以上員工。

然而，經濟壓力也是共同挑戰。台灣的退休金制度改革、香港的強積金回報率不如預期，都反映了全球性的退休資金不足問題。

美國早期退休者面臨的最大陷阱之一是醫療保險。Medicare要到65歲才生效，讓提早退休者陷入兩難。

加州格倫代爾理財規劃師謝爾比·羅斯曼分享了一個案例：一對希望59歲退休的夫婦發現，私人健康保險每月需要1,300美元，而如果收入保持在低水平，通過Covered California只需500美元。「這是很大的差額，」她說。

這個例子凸顯了全民健保制度的重要性。相比之下，台灣和香港的全民健保為退休者提供了更多保障，但醫療費用上漲仍是普遍擔憂。

「反退休」帶來複雜的稅務問題。73歲開始的IRA強制提取（RMD）加上社會保障給付，再配合工作收入，可能會將所有收入推入更高的稅率級距。

更現實的問題是年齡歧視。羅斯曼直言：「如果你從年薪20萬美元的工作退休，三四年後你很可能無法再找到同等薪資的工作。」

成功「反退休」的人往往轉向博物館導覽員、圖書館員或國家公園工作——這些職位提供意義和社交聯繫，而非高薪。

有趣的是，零工經濟為「反退休」者提供了新選擇。自由寫作、諮詢或教練工作不僅能提供不錯的收入，還能帶來稅務優勢。

「如果他們做好會計工作，可以將所得稅降到非常低的水平，」羅斯曼說。「當你作為退休者兼職工作時，通過零工可能帶來2-5萬美元收入，而且很容易找到扣除項目來減少大部分應稅收入。」

這種方式不會提高Medicare保費或影響RMD，使其成為退休補充收入的稅務友好途徑。

專家一致認為，最好的策略是一開始就避免需要「反退休」。這意味著可能需要工作更長時間。

新澤西州理財團隊創始人布萊恩·庫德納建議，盡可能將社會保障延遲到70歲——特別是對高收入配偶而言。同時，考慮使用年金或養老金收入來銜接早期退休和社會保障開始之間的空檔。

Bankrate分析師史蒂芬·凱茨推薦階段性退休，逐步減少工作強度而非突然完全停止。這有助於補充退休儲蓄並延遲強制提取，而無需承受全職工作的壓力。