信用巨頭Experian：AI如何重塑金融決策的未來

全球最大信用報告公司Experian技術長詳述AI策略，探討數據責任與金融普惠的平衡之道

當你申請房貸、車貸或信用卡時，有一家公司幾乎必然參與其中：Experian。這家全球信用報告巨頭掌握著2.47億美國人的金融數據，正在用AI重新定義信用評估的未來。

數據帝國的隱形力量

Experian技術與軟體部門執行長Alex Lintner坦承：「參與現代經濟幾乎無法避開我們的系統。」無論是租房、買車、求職還是申請學貸，你都會成為Experian生態系統的一部分。

這家擁有2.3萬名員工的跨國企業，業務橫跨金融服務、醫療保健、汽車和行銷服務四大領域。其中1.1萬人專門負責技術工作，使其成為全球最大的數據技術公司之一。

公司歷史可追溯至1880年代英國，一位印度移民Sy Ramo在藥店賒帳給病患，並記錄還款行為模式。「這就是信用評分的起源——觀察人們的行為，而非年齡、性別或種族背景」，Lintner解釋道。

與外界想像不同，Experian並未將個人數據餵給公開AI模型。相反地，AI主要用於三個目的：

最重要的應用是「模型漂移」檢測。當銀行的放貸模型表現偏離預期時——比如違約率過高或某年齡層申請人數下降——AI會即時標出問題變數，協助人類專家調整模型。

「我們用AI來觀察結果、解釋數據，然後提供給人類決策者。這不是讓AI接觸所有個人資訊，而是讓放貸變得更公平、更準確」，Lintner強調。

Lintner本身30年前從德國移民美國，深刻體會沒有信用記錄的困境：「沒有信用就買不了車、租不了房，我搭公共交通通勤一個半小時，持續了好幾年。」

這段經歷促成了Experian Boost的誕生——全球唯一的即時信用提升服務。除了傳統放貸記錄，該系統還納入手機費、水電費等定期支付記錄，免費幫助消費者和銀行提升信用評分。

「其他信用機構只看放貸歷史，我們認為任何定期可靠的金融交易都應該計入評分。這能讓更多人獲得信用機會。」

對亞洲華人市場而言，Experian的模式既是機會也是挑戰。在台灣和香港，傳統銀行關係仍然重要，但隨著數位金融發展，更全面的信用評估需求日增。

新加坡的星展銀行和香港的匯豐銀行已開始探索類似技術，但在數據整合和隱私保護方面仍有差距。相比之下，中國大陸的芝麻信用等系統雖然數據更豐富，但也引發更多隱私爭議。

對於海外華人社群，Experian Boost這類服務特別有價值——許多移民初期缺乏信用記錄，透過水電費、房租等支付歷史建立信用，可大幅改善金融服務取得管道。

作為數據企業，資安是生死攸關的議題。當競爭對手Equifax發生大規模資料外洩時，反而是Experian負責保護受害者身分。

「資安是我們應該花費的第一塊錢。如果做不好這點，我們就沒有存在的理由」，Lintner表示。公司過去10年未發生重大資料外洩，並提供從暗網監控到身分盜用清理的全方位安全服務。

隨著AI攻擊工具日益精進，Experian收購了Neuro-ID等公司，專門偵測自動化機器人攻擊。「我們必須在技術工具、人才招聘和防護系統上保持領先，這是規模經濟的優勢——安全成本不會隨用戶增加而等比例上升。」

面對「Experian是否受到民眾喜愛」的直接質疑，Lintner坦承：「有些因生活困境而信用評分較低的人可能不喜歡我們。但我們試圖透過工具幫助他們改善評分。」

公司提供多種數據控制選項，從信用凍結到簡易鎖定，讓消費者可根據需求選擇保護程度。更重要的是，Experian在美國設立本土客服中心，避免外包帶來的溝通障礙。