韓國銀髮族債務警報：房地產貸款激增，金融穩定現隱憂
韓國銀行報告揭示，60歲以上自營業者的房地產相關貸款急劇增加，對金融穩定構成潛在威脅。本文深入分析數據背後的結構性風險與市場影響。
根據韓國銀行（BOK）今日發布的最新《金融穩定報告》，韓國60歲以上高齡自營業者持有的貸款正以驚人速度增長，增速遠超其他年齡層，且增長動能主要來自房地產行業。此現象已引發監管機構高度關注，憂心一旦房地產市場出現重大動盪，恐對整體金融穩定構成潛在威脅。
數據剖析：債務增長集中老年群體
報告數據顯示，截至今年9月底，60歲及以上自營商的總貸款額高達389.6兆韓元（約2,626億美元）。自2021年底以來，該群體的貸款額增加了124.3兆韓元，佔同期所有自營商總貸款增長額（163兆韓元）的絕大部分，顯示債務增長高度集中於高齡群體。
從貸款結構來看，高齡自營商的貸款中有38.1%投向了房地產相關行業，這一比例顯著高於其他年齡層。相比之下，30歲及以下的年輕借款人，其貸款更多集中於受景氣波動影響較大的零售、住宿和餐飲服務業。
風險敞口：過度依賴房市與非銀行機構
韓國銀行警告，高齡自營業者對房地產市場的變化相對脆弱。數據亦顯示，雖然銀行貸款在所有年齡層的總借貸中約佔60%，但在高齡借款人中，來自相互金融公司、儲蓄銀行等非銀行金融機構的貸款佔比更高，意味著風險更多地集中在監管相對寬鬆的領域。
儘管目前60歲以上群體的貸款拖欠率為1.63%，略低於1.76%的總體平均水平，但報告強調，一旦市場遭受衝擊，對脆弱借款人的高額貸款可能對相互金融和儲蓄銀行的穩健性構成風險。
此問題不僅是債務數字的攀升，更是韓國「高齡化社會」與「房地產依賴經濟」兩大結構性問題的交集。當退休金不足以支撐生活，高齡人士被迫以房產為賭注投入商業活動，這形成了一個極度脆弱的經濟環節。風險向監管較弱的非銀行體系集中，使其成為韓國金融體系中一個不容忽視的「灰犀牛」——一個概率極高、衝擊力巨大卻被忽視的潛在威脅。
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