AI生成的退款詐騙：電商信任體系的無聲崩壞

重點摘要

過去以照片為憑的電商退款機制，正因生成式AI的普及而面臨系統性風險。詐騙者利用AI工具，以極低成本大量製造幾可亂真的商品損壞圖片，向商家申請退款。這不僅對中小型商家造成直接的財務損失，更深層地侵蝕了支撐線上零售業發展的「信任」基石。

• 信任的瓦解：「眼見為憑」的原則失效，商家與消費者之間的信任關係被破壞。
• 非對稱戰爭：詐騙者使用免費或低成本的AI工具，而商家（尤其是中小型企業）卻需承擔高昂的辨識與防禦成本。
• 新興的軍備競賽：這催生了「AI生成」與「AI檢測」之間的技術對抗，將重塑未來的詐騙防範格局。

深度分析：從「便利」到「漏洞」的信任轉變

產業背景：建立在信任與效率上的退貨機制

電子商務的成功，部分建立在流暢且低摩擦的客戶服務體驗之上，尤其是退貨政策。對於生鮮、低價美妝或易碎品等商品，許多平台和商家為了節省高昂的逆向物流成本（回收、檢測、再上架），普遍採用「拍照為證，直接退款」的政策。消費者只需提供商品損壞的照片，無需寄回實物，即可獲得退款或補發。

這個模式在過去十年運作良好，它假設絕大多數消費者是誠實的，且偽造照片需要一定的技術門檻。然而，生成式AI的普及徹底打破了這個平衡。如今，任何人都可以透過簡單的文字指令（prompt）生成「壓壞的草莓」、「破裂的陶瓷杯」或「運輸途中死亡的活蟹」等高度逼真的圖像，甚至影片。過去作為便利性設計的信任機制，現在已成為一個巨大的詐騙漏洞。

競爭格局：詐騙民主化 vs. 防禦高牆化

當前的戰場呈現出極端的非對稱性。一方面，詐騙工具已「民主化」，Midjourney、Stable Diffusion等工具讓圖像生成能力不再是專業人士的專利。詐騙者幾乎零成本就能發動攻擊。

另一方面，防禦工具的「高牆化」趨勢明顯。如Forter等專業的詐騙檢測公司，正在開發更複雜的AI模型來識別AI生成的圖像。但這些解決方案對資源有限的中小商家而言，往往過於昂貴。這導致詐騙風險不成比例地轉移到產業中最脆弱的一環。大型平台如Amazon或阿里巴巴或許能投入資源開發內部防禦系統，但數以百萬計的獨立站或小型商家正暴露在巨大的風險敞口之下。

未來展望

短期內，我們可以預見電商平台將被迫收緊退款政策。例如，要求提供影片證明、提高退款審核門檻，甚至在某些高風險品類中恢復「必須寄回商品」的傳統模式。這無疑會增加所有誠實消費者的摩擦成本，降低購物體驗。

中長期來看，AI退款詐騙將成為催化劑，加速「可驗證媒體」生態系的成熟。當新一代的智慧型手機開始原生支援C2PA等內容真實性標準時，提交一張「未經驗證」的照片將如同今天使用一個可疑的電子郵件地址一樣，其可信度將大打折扣。這場由AI引發的信任危機，最終將以更強大的數位信任基礎設施的建立作為終局。