美國學貸體系震撼彈：拜登SAVE計畫終止，2026年川普新政全面上路

【華盛頓訊】2025年對美國聯邦學貸借款人而言是變動不斷的一年，而2026年將迎來更劇烈的體系改革。根據NPR報導，美國的川普政府與國會正聯手廢除拜登時代廣受歡迎的「SAVE還款計畫」，並將推出全新的還款方案與貸款上限。此舉預計將對約700萬名在貸者產生直接且深遠的影響。

拜登時代終結：SAVE還款計畫正式告終

美國教育部於2025年12月初宣布，已與多位共和黨籍州檢察長達成和解協議，將終止備受爭議的「SAVE計畫」。該計畫因其為低收入者提供$0月付額及加速貸款豁免等優惠措施，被倡議團體的佩爾西斯・余（Persis Yu）譽為「史上最實惠、慷慨的方案」。然而，批評者認為該計畫已超出行政權限，因而引發了長達數月的法律挑戰。

教育部次長尼古拉斯・肯特（Nicholas Kent）在聲明中強硬表示：「法律很清楚：借了錢就必須還。美國納稅人無須再為非法且不負責任的學貸政策作保。」然而，此一轉變使約700萬名原先依賴SAVE計畫規劃財務的借款人陷入困境，他們可能將被迫面對更高的月付額，前途未卜。

還款方案全面洗牌：兩大新制2026年7月1日生效

為取代SAVE計畫，國會通過的《OBBBA法案》將於2026年7月1日起，為新舊借款人推出兩種全新的還款計畫。與此同時，現行的「收入連動還款計畫（ICR）」和「按收入還款計畫（PAYE）」也將於2028年中逐步淘汰。

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1. 新標準還款計畫

新借款人的還款期限將依據其債務規模，設定在10至25年之間。此計畫類似房屋貸款，將本金與利息平攤為固定的月付額。

2. 還款援助計畫（RAP）

此方案專為低收入者設計。月付額將根據調整後總收入（AGI）計算，且政府將免除月付額未能覆蓋的利息，確保按時還款者的貸款餘額不再增加。更重要的是，若月付額低於50美元，政府將提供等額補助，直接用於償還本金。但代價是，剩餘債務的豁免年限將從現行的20或25年延長至30年。

研究生首當其衝：貸款額度嚴格設限

改革不僅限於還款。從2026年7月1日起，允許研究生借貸至學費全額的「grad PLUS」計畫將被廢除。新的年度貸款上限為：一般研究生20,500美元，醫學或法律等專業學位研究生50,000美元。此外，父母為子女申請的「parent PLUS」貸款，每位子女的總上限為65,000美元。

保守派智庫AEI的普雷斯頓・庫柏（Preston Cooper）認為，此舉能迫使大學降低學費。但佩爾西斯・余警告，這將迫使學生轉向利率更高的私人貸款市場，飲鴆止渴。