房貸審批從21天縮短至47秒：AI重塑萬億美元市場

一筆房貸的審批，從21天縮短到47秒——這不是科幻小說，而是正在發生的現實。

線上房貸平台Better與OpenAI攜手推出的ChatGPT應用程式，正在顛覆美國房貸業的遊戲規則。這項技術將傳統需要數週完成的房貸審批流程，壓縮到不到一分鐘，直接挑戰年產值超過1兆美元的美國房貸市場既有秩序。

科技巨頭圍攻傳統金融堡壘

美國房貸審批長期以來是金融業最耗時的環節之一。2008年金融海嘯後，摩根大通等大型銀行紛紛退出房貸市場，讓Rocket Mortgage和United Wholesale Mortgage等非銀行業者趁勢崛起，形成寡頭壟斷格局。

Better執行長Vishal Garg直言不諱地表示：「AI現在正在做房貸業務。」他指出，現有大型業者透過收取1.5%的手續費（每年約200億美元），實際上是對美國民眾課徵「稅收」。新技術透過同時處理房屋鑑價、產權報告、收入證明、信用報告等數十項檢查項目，徹底改變了傳統的序列式審批流程。

股市反應揭示產業洗牌

消息一出，Better股價立即上漲超過5%，而既有龍頭Rocket Mortgage卻下跌約5%，UWM也跌近4%。市場反應清楚顯示，投資人已經嗅到產業洗牌的氣息。

更值得關注的是Better的策略轉型。該公司正從直接面對消費者的放貸機構，轉向為其他房貸業者提供「房貸即服務」(mortgage-as-a-service)的技術平台。這種「既競爭又合作」的模式，可能重新定義整個產業的生態系統。

亞洲金融業的鏡鑑與機遇

對於亞洲市場而言，這項技術突破具有重要的參考價值。在台灣，房貸審批通常需要1-2週；在香港，銀行間的競爭雖然激烈，但審批流程依然繁瑣；而在東南亞新興市場，金融普惠性仍有很大提升空間。

AI房貸審批技術的成熟，可能為亞洲金融機構提供「彎道超車」的機會。特別是在監管環境相對靈活的市場，金融科技公司或許能夠跳過傳統銀行的包袱，直接採用最新技術服務客戶。

然而，這也引發了新的思考：在重視關係和面對面服務的亞洲文化背景下，完全自動化的金融服務是否能夠被廣泛接受？