信用卡利率飆破20%，美國家庭債務危機的真相

美國信用卡利率創史上新高20.97%，總債務達1.23兆美元。川普提議10%利率上限引發激烈辯論，分析對消費者和銀行業的深遠影響。

想像一下，你每刷100美元的信用卡，一年後要還121美元。這就是目前美國消費者面臨的現實——信用卡利率已飆升至史上最高的20.97%。

川普總統日前提議將信用卡利率限制在10%一年，引發兩極化反應。支持者認為此舉能為美國人每年節省1000億美元利息支出，但銀行業警告這將導致數百萬人失去信貸管道。

利率暴漲的完美風暴

美國消費者目前背負著1.23兆美元的信用卡債務，創下歷史新高。這個數字背後，是聯準會為對抗通膨而激進升息的結果。

信用卡利率的計算公式很簡單：基準利率（Prime Rate）加上銀行設定的利差。目前基準利率為6.75%，但銀行會根據借款人的信用評分、還款記錄和收入水準，決定額外收取多少利差。

CardCon創辦人傑森·斯蒂爾回憶，2008年金融危機後，基準利率曾降至3.25%並維持七年。疫情期間更接近零利率。但隨著通膨升溫，聯準會大幅升息，信用卡利率也水漲船高。

一個令人意外的事實是：消費者喜愛的現金回饋和旅遊點數，正是推高利率的幫兇之一。

2022年，美國信用卡持有者獲得411億美元的回饋獎勵，比2019年的261億美元暴增58%。這些「免費」福利的成本，最終都反映在更高的利率上。

「提供回饋的信用卡利率，永遠比同等級無回饋卡片高出2-3個百分點，」斯蒂爾指出。考慮到80%的美國人至少持有一張回饋卡，這個結構性問題短期內難以解決。

面對川普的提議，銀行業發出嚴厲警告。摩根大通財務長傑瑞米·巴納姆聲稱，利率上限將導致消費者「非常廣泛地失去信貸管道，尤其是最需要的人群」。

美國銀行業協會等五大金融組織聯合聲明，10%利率上限將迫使銀行關閉或大幅削減74%至85%的信用卡帳戶額度，影響多達1.59億持卡人。

然而，范德堡大學研究顯示，利率上限確實能為美國人每年節省約1000億美元利息。但銀行可能削減低階客戶的回饋福利達270億美元，以維持獲利能力。

對比亞洲市場，這場辯論更顯複雜。在台灣，信用卡循環利率約在15%左右，遠低於美國水準。香港的信用卡年利率通常在35-40%，但消費者較少使用循環信貸。

中國大陸的信用卡市場則呈現另一番景象。雖然官方利率相對較低，但消費者更多依賴支付寶、微信支付等數位金融工具，傳統信用卡的重要性相對較低。

這些差異反映了不同地區的金融監管理念和消費文化。亞洲社會普遍更注重儲蓄，對債務較為謹慎，這在一定程度上抑制了高利率信貸的需求。

面對高利率環境，專家建議消費者主動出擊。最根本的解決方案是每月全額還款，完全避免利息支出。

如果已有債務，LendingTree調查顯示，83%主動要求降息的消費者獲得成功，平均降幅達6.7個百分點，相當於每年節省1600美元以上。

其他策略包括：利用0%利率的餘額轉移卡、考慮利率較低的個人貸款（平均14.48%），或選擇信用合作社的信用卡（法定利率上限18%）。

專家特別提醒，應避免零售店信用卡，其利率通常高達30%以上。「這些利率過去只有在逾期罰息時才會出現，」LendingTree首席分析師馬特·舒爾茨警告。